4月底，7年低息車貸政策迎來全行業(yè)叫停。從特斯拉率先開始，主流品牌持續(xù)跟進(jìn)，到集體退場，這波超長貸金融政策僅維持了短短4個月，便戛然而止。
駕仕派實地走訪終端市場發(fā)現(xiàn)，7年超低息停止后，盡管各品牌后續(xù)金融應(yīng)對策略有差異，但幾乎均保留了5年期低息或免息方案作為核心替代，且不約而同地將截止日期定在了5月31日。
那么，銷售如何看待暫停7年低息？5月還有哪些金融政策？5年車貸真的會在月底取消嗎？我們對多家新勢力品牌進(jìn)行了一輪實探和咨詢。
01
小米汽車
我們前往小米門店了解到，在4月30日之前，新一代小米SU7有7年低息和5年低息可以選擇。以標(biāo)配版為例，7年低息方案包括：首付9.99萬元起，月供1868.10元；首付4.99萬元起，月供約2573.93元。而5月份，7年低息已經(jīng)明確取消，5年低息方案保留，首付4.99萬起，月供3115元起。
雖然小米官方顯示，5年低息也將在5月31日截止，但小米銷售表示：“不確定，大概率還會繼續(xù)保留。如果后面權(quán)益更好的話，就按更好的來。如果沒有更好的，就按5月最好的來，最晚可以在9月30日之前提車。”
從實際選擇情況來看，小米汽車用戶多以年輕人為主，所以大部分都會選擇7年低息方案，月供壓力更小。“支付完購車首付、保險費(fèi)用與購置稅后，年輕用戶可能需要緩一緩，相較而言，5年貸款的月供會比七年，每月多出大幾百，壓力稍大一些。此外，5年與7年貸款都可以滿一年后提前還款。”
銷售還明確表示，小米后面不會提供0息方案。原因在于小米的造車成本比較高，包括使用寧德時代電池、智能駕駛輔助不收取任何費(fèi)用等，可讓渡的利潤空間相對有限，難以承擔(dān)貼息支出。而其他品牌做0息也是替消費(fèi)者把錢貼補(bǔ)給銀行，相當(dāng)于變相給優(yōu)惠，變相降價。
具體來說，小米執(zhí)行的年化費(fèi)率1.99%為廠家貼息政策，并非市場常規(guī)利率。如果是個人自行申請消費(fèi)貸，即便資質(zhì)優(yōu)良，年化費(fèi)率通常也不低于2.1%—2.2%。“我2024年辦理同類貸款業(yè)務(wù)時，年化費(fèi)率為2.5%，貸款10萬元一年支付利息2500元，現(xiàn)在同等貸款金額每年可減少利息支出600元。”
談及7年取消低息原因，銷售表示：“是銀保監(jiān)提出的反對意見，主要是擔(dān)心車貸期限過長，導(dǎo)致銀行未來出現(xiàn)壞賬風(fēng)險。很多客戶一臺車子換車概率比較大的情況下，可能都開不了7年。所以正常的車貸5年已經(jīng)算比較長的一個時間了。”
她還打個比方：由于貸款期限較長，如果個人征信狀況不佳，貸款審批通過的難度會顯著增加。銀行會對借款人的還款能力進(jìn)行綜合評估，如果月收入為5000元，而車貸月供達(dá)到3000元，銀行通常會認(rèn)定其還款能力不足；若借款人月收入為8000元，同期月供3000元，則符合銀行的還款能力要求。銀行審核的核心依據(jù)為借款人近半年的正常銀行流水記錄，所以7年貸對銀行來說，風(fēng)險還是比較大。
02
特斯拉
特斯拉當(dāng)前有“5年0息”和“5年超低息”兩種方案選擇，區(qū)別在于首付門檻不同。Model Y和Model 3選擇0息首付為7.99萬；選擇低息首付為4.59萬，年費(fèi)率0.5%。兩種方案截止5月30日，至于6月會不會延續(xù)，銷售沒有給出明確的回復(fù)，只是透露“要到5月底才能知道。”
對于已經(jīng)取消的7年低息方案，銷售表示：“這是國家的政策，具體原因不清楚。說實話選擇7年的人不多，7年和5年沒多大區(qū)別，就差了幾百塊錢。對于那種實在預(yù)算很有限的，月供壓力很大的，有其他硬性支出的，才會選擇7年。”
03
理想汽車
理想汽車目前也只保留了3年和5年的貸款方案。理想i6 5月的貸款方案為，3年全額免息，月供4583.3元；貸款5年，前3年免息，前3年月供2750元，滿3年可一次性結(jié)清尾款。選擇“5免3”的人最多。對于此前的7年低息方案，銷售表示選擇的人不多，主要是因為銀行審核比較嚴(yán)格，征信不易通過、合作銀行的渠道也比較少。
和其他新勢力品牌同樣，該方案一月一策，截止日期顯示為5月31日，其他優(yōu)惠政策如現(xiàn)金減免5000元，贈送懸架、冰箱等，和4月相比，沒有太大變化。
談及推出金融方案的原因，銷售透露，由于理想L系列正在改款升級。現(xiàn)在店里只賣理想i6，所以門店為了沖銷量，4月推出免息政策，之前都沒有。這一貸款政策對銷量的拉動作用顯著，理想i6在整個4月有90%的用戶都選擇了按揭，基本一天能賣出一兩臺，銷量很好。在今年第一季度，四川省20萬-30萬乘用車榜單中，理想i6銷量第一，賣出了3118臺。
04
零跑/智己/小鵬
零跑同樣取消了7年低息方案。以零跑A10激光雷達(dá)版為例，5月底之前的金融禮為2年免息和5年貼息。貸24期，可以免2500元以內(nèi)的利息，對應(yīng)的貸款金額在4萬多點，月供1708元；5年貼息，其中1-24期享受免息政策，月供716元；25-60期需支付利息，月供820元，可提前結(jié)清。銷售同樣表示選擇7年低息方案的人不多，免息比低息更劃算，有免息的話，主要還是以兩種免息為主。問及免息金融政策是否會延續(xù)，銷售表示：“我覺得會延續(xù)吧，可能力度會縮小一點。但是終身質(zhì)保、顏色免費(fèi)這些權(quán)益不好說。”
智己這邊，“7免3”方案已經(jīng)于4月底正式截止。5月31日之前的政策是，“5免2”以及5年低息。以智己LS8為例，銷售表示：7免3方案相比5免2方案可多免除一年約4000元利息成本，更劃算。“如果征信能過的話，大部分人都會選擇7免3。征信好的話，0首付都沒問題。”
小鵬新款MONA M03提供2年0息和3/5年低息貸款方案，免息貸款方案性價比更高。
雖然官方寫的是截止5月31日的限時權(quán)益，但由于新款小鵬M03才上市一個月，銷售表示，貸款方案大概率不會結(jié)束，但一些付費(fèi)選裝包比如顏色等權(quán)益，可能會結(jié)束。
05
蔚來/樂道/鴻蒙智行
并非所有車企都在四月底取消了7年低息，我們了解到，蔚來和旗下子品牌樂道將7年低息和3年免息政策一起截止到5月30日。
同樣還未取消7年低息的還有華境S，銷售透露：“本來是該取消的，但我們特別申請延期了一段時間，可能會在5月中旬或者5月底取消7年低息，保留2年免息，當(dāng)前還說不準(zhǔn)。”
06
駕仕總結(jié)
從對以上車企的走訪來看，由于7年低息對用戶的信用審核標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，且合作的銀行較少，市場上多數(shù)消費(fèi)者都會選擇5年貸款期限的。而在低息和免息中，用戶也會更傾向于免息，且不管是7年還是5年，用戶都傾向于在產(chǎn)生利息之后提前結(jié)清尾款。
實際上，這些車企（品牌）所提供的金融政策，其實都是幫用戶替銀行貼息，本質(zhì)上也是車企的主動讓利和促銷手段。是車企告別直接的現(xiàn)金優(yōu)惠后，推出的另一個“變相降價”策略。7年低息政策截止后，多數(shù)汽車品牌依舊會選擇延續(xù)2年/3年/5年免息或低息政策，雖然表面宣傳的是當(dāng)月截止，但為了刺激銷量，大概率還會在次月延續(xù)。
而7年低息的車貸政策收緊，根本原因在于，一方面是銀行監(jiān)管層面出于對用戶信用風(fēng)險的擔(dān)憂；另一方面也是引導(dǎo)汽車消費(fèi)回歸理性，倒逼車企擺脫“以價換量”，平衡成本與價格，促進(jìn)行業(yè)良性競爭。